Мобильным операторам разрешили выдавать микрозаймы. Суммы кредитов могут быть до 200 базовых величин (сейчас это 8400 рублей). Как это способно повлиять на уровень закредитованности и какие имеет риски, «Зеркалу» объяснила старшая научная сотрудница BEROC, экономистка Анастасия Лузгина.
Мобильных операторов хотели наделить такими полномочиями относительно давно — вопрос обсуждался еще в прошлом году. А указ Александра Лукашенко был подписан 15 декабря 2025-го. Речь идет о предоставлении потребительских микрозаймов в безналичном порядке без залога. Лимит — до 200 базовых величин (сейчас это 8400 рублей) на одного заемщика.
У такого решения есть положительные стороны, отмечает экономистка Анастасия Лузгина. В первую очередь это расширяет доступ к финансам для населения.
— Пока сложно говорить, как именно это будет работать, но можно предположить, что за несколько кликов в приложении оператора можно будет получить кредит в рамках указанной суммы. Это увеличивает удобства для конечного потребителя. А также расширяет перечень услуг сотовых операторов. Отвлекаясь от текущей ситуации в экономике, рост доступности кредитования к относительно небольшим займам может стимулировать экономическую активность, — указывает аналитик.
Такая услуга также повышает уровень цифровизации финансовых инструментов и усиливает конкуренцию на рынке микрозаймов, что, как правило, тоже положительно для населения.
Какие риски есть у нововведения
— Прежде всего стоит помнить, что кредитование — это лицензируемая деятельность. А сотовые операторы не подпадают под регулирование и требования, которые предъявляются к банкам и микрофинансовым организациям. Последние проверяют кредитоспособность клиента, изучают кредитную историю, есть ли у него займы сейчас, — объясняет Анастасия Лузгина. — Опять же, пока непонятно, получат ли сотовые операторы доступ к этим данным и как они будут проводить оценку клиента.
Экономистка говорит, что мобильные операторы могут делать это по косвенным показателям, к которым у них есть доступ. Но не всегда этого достаточно. А введение кредитной услуги добавляет им самим дополнительные риски, например, в случае невозврата сумм клиентами.
Еще один вызов — мошеннические схемы. В последние годы на слуху было немало историй, когда преступники обманом оформляли на людей кредиты (вместе с другими формами финансовых махинаций).
— Такие риски есть и для клиентов банков, но они создают серьезные системы безопасности для того, чтобы этого не происходило. Теперь такое кибермошенничество может коснуться и сотовых операторов. От этого рискуют пострадать как их клиенты, так и имидж компаний. Поэтому в данном случае сотовым операторам тоже нужно думать об усилении системы безопасности.
К тому же нововведение немного идет вразрез с заявлениями руководства Нацбанка. Регулятор неоднократно выражал озабоченность в связи с кредитной активностью беларусов. Так, в январе теперь уже бывший зампред правления Дмитрий Калечиц указывал, что это может «создать угрозу для финансовой и ценовой стабильности». А в апреле Нацбанк потребовал от коммерческих банков выдавать поменьше займов населению.
— Расширение возможностей для кредитования может способствовать росту потребительского спроса и стимулировать потребление, — указывает Анастасия Лузгина. — С другой стороны, регулятор называл одним из приоритетов экономический рост. И тут как раз потребление может стать одним их стимулов для этого.
Экономистка обратила внимание, что рост ВВП в январе — ноябре замедлился до 1,3% годовых.
— Вместе с ним замедляется и рост реальных зарплат населения. В рамках тенденций по охлаждению экономики, возможно, на сей момент власти не видят каких-то серьезных рисков, если они немного расширят возможности для таких кредитов, — комментирует Анастасия Лузгина.
И последний вопрос, насколько этот механизм необходим при работающей банковской системе.
— Если мы посмотрим на международный опыт, то с кредитами сотовые операторы работают в разных странах. Но, например, не в Европе. Хорошо развиты эти функции в странах Африки. Это связано с недостаточно хорошо развитой банковской системой. Условно, в деревнях просто нет банков — они находятся далеко. Поэтому альтернативой выступают операторы связи. Но там, где банковская система работает хорошо (Беларусь относится к таким странам), обычно риски кредитования берут на себя банки, которые к тому же находятся под очень жестким государственным регулированием со стороны центрального банка, — указывает экономистка.
